Når studiene er fullført og tilbakebetalingen av studielånet begynner, kan det oppstå perioder i livet hvor økonomien er presset. Kanskje har du mistet jobben, fått barn, gått tilbake til skolebenken eller står midt i et samlivsbrudd. I slike tilfeller kan det være en stor lettelse å vite at Lånekassen gir deg mulighet til å søke om betalingsutsettelse.
Dette er ikke en permanent løsning, men det kan gi deg pusterom til å få økonomien på rett kjøl igjen. Det er samtidig viktig å forstå hvordan utsettelse påvirker totalbeløpet du til slutt må betale tilbake, og hvilke rettigheter og plikter du har som låntaker.
Hva betyr det å utsette studielånet?
Når du utsetter tilbakebetaling av studielånet ditt, betyr det at du får midlertidig fritak fra å betale terminbeløpene til Lånekassen. I denne perioden slipper du å betale avdrag og renter, men lånet ditt vil fortsette å løpe med renter. Det er altså ikke snakk om gjeldslette, men en pause i innbetalingen.
Du søker om betalingsutsettelse via Dine sider hos Lånekassen, og du trenger som regel ikke å begrunne søknaden. Det finnes imidlertid grenser for hvor mye du kan utsette, og det er lurt å bruke denne muligheten med omhu.
Hvor mange terminer kan du utsette?
Lånekassen lar deg utsette tilbakebetaling inntil 36 terminer, altså tre år, totalt. Disse kan fordeles slik du ønsker, for eksempel seks måneder om gangen eller ett år i strekk. Utsettelse kan søkes for én termin av gangen, og det er enkelt å gjøre dette digitalt. Så lenge du har tilgjengelige terminer igjen, blir søknaden innvilget automatisk.
Det er verdt å merke seg at en termin er definert som seks måneder, og at du får to terminer i året.
Hvem kan søke?
Alle med studielån fra Lånekassen har rett til å søke om betalingsutsettelse, uansett årsak. Du trenger altså ikke å dokumentere arbeidsledighet, sykdom eller lignende. Det betyr at du også kan bruke denne ordningen dersom du har andre store økonomiske forpliktelser for en periode – for eksempel om du er i etableringsfasen med boliglån, eller har høyere utgifter enn normalt.
Selv om det ikke kreves noen begrunnelse, bør du likevel tenke deg nøye om før du søker. Utsettelse fører til at lånet ditt vil koste mer totalt, fordi du betaler renter i en lengre periode.
Hvordan søker du?
Du søker enkelt på lanekassen.no via innlogging med BankID. Der får du oversikt over hvor mange terminer du har igjen, og du kan sende søknaden med noen få tastetrykk. Du får som regel svar umiddelbart. Ved godkjenning vil neste betaling enten bli satt på pause eller slettet, avhengig av når i betalingssyklusen du søker.
Hvis du søker utsettelse for en termin hvor du allerede har betalt, får du ikke pengene tilbake, men det vil i praksis regnes som at du har betalt ekstra ned på lånet ditt.
Hva skjer med rentene?
Renten på studielånet løper videre selv om du utsetter betalingen. Dette betyr at lånet ditt fortsetter å vokse, og at du i praksis betaler mer totalt når du velger å utsette. Det er altså ikke «gratis» å utsette, selv om det føles slik i øyeblikket.
Hvis du for eksempel utsetter tilbakebetalingen i ett år, vil rentene for dette året legges til lånet. Når du senere begynner å betale igjen, er det et høyere totalbeløp du betaler renter på. For noen er dette en verdig kostnad for å få bedre økonomisk kontroll, men det er viktig å være bevisst konsekvensene.
Når bør du vurdere utsettelse?
Det finnes mange situasjoner hvor det kan være klokt å bruke retten til å utsette betaling:
- Du er arbeidsledig eller har lav inntekt midlertidig
- Du er i permisjon, for eksempel ved fødsel eller adopsjon
- Du er student igjen og har liten inntekt
- Du er syk eller har andre helsemessige utfordringer
- Du har store uforutsette utgifter eller økonomisk krise
- Du etablerer deg med bolig og trenger midlertidig lavere utgifter
Utsettelse kan gi deg nødvendig økonomisk handlingsrom, men det bør ikke brukes som en vane. Hvis du stadig må utsette, kan det være nyttig å se nærmere på budsjettet ditt og vurdere om det er behov for mer varige grep.
Alternativer til utsettelse
Dersom du har økonomiske utfordringer, men ønsker å unngå at lånet vokser unødvendig mye, finnes det alternativer til full utsettelse. Du kan for eksempel:
- Søke om redusert terminbeløp: Lånekassen kan gi deg lavere månedlige innbetalinger dersom inntekten din er lav.
- Betale litt, men ikke alt: Det er ikke krav om å betale hele terminbeløpet hvis du har økonomiske problemer. Betal det du kan, og søk om delvis utsettelse.
- Søke om rentefritak ved lav inntekt: I visse tilfeller kan du få rentefritak dersom du har lav inntekt og/eller forsørger barn.
Noen kombinerer også utsettelse med andre tiltak, for eksempel ved å utsette én termin og så betale litt på neste.
Hvor mye koster det egentlig å utsette?
La oss si at du har et studielån på 300 000 kroner, og renten er 2,5 %. Ved å utsette i ett år, vil rentekostnadene for dette året bli omtrent 7 500 kroner. Disse rentene legges til hovedlånet ditt, og du vil i praksis betale renter også av dette tillegget i årene som kommer.
Jo lenger du utsetter, jo større blir dette tallet. Derfor er det viktig å bruke utsettelse med en plan. Det kan være fornuftig å bruke utsettelse som en kortsiktig løsning i økonomisk krevende perioder, men ikke la det bli en automatisk reaksjon på økonomisk stress.
Erfaring fra virkeligheten
Mange har benyttet seg av utsettelse i forbindelse med store livsendringer. Da jeg selv gikk tilbake til studier etter noen år i arbeidslivet, valgte jeg å utsette betaling i to terminer. Det ga meg rom til å fokusere på fagene og tilpasse økonomien etter studentbudsjett. Men jeg visste også at lånet mitt ble dyrere av det, så jeg laget en plan for å betale ekstra ned når jeg var tilbake i jobb.
Det viktigste er å være bevisst på at dette er et verktøy, ikke en løsning i seg selv.
Et verktøy i økonomisk verktøykasse
Utsettelse av studielån er en fleksibel og brukervennlig ordning, og mange setter pris på muligheten til å få økonomisk pusterom når livet krever det. Men det er samtidig viktig å ikke tenke på det som «gratis pause», fordi rentene fortsetter å løpe.
Hvis du vurderer å utsette tilbakebetaling, ta gjerne en titt på låneoversikten din og lag en plan for hvordan du kan komme tilbake til regelmessige betalinger. Sett deg inn i konsekvensene, og bruk ordningen smart – så kan den være en verdifull ressurs i perioder hvor økonomien er ekstra stram.