Ja, uføretrygd regnes som skattepliktig inntekt på linje med lønnsinntekt. For bankene betyr det at uføretrygd er en forutsigbar og dokumenterbar inntekt, men nivået på inntekten og total gjeld avgjør hvor stort lån som kan innvilges. Skatteetaten slår fast at uføretrygd skattlegges som lønn, noe som ofte tolkes positivt i kredittvurderingen fordi inntekten er regelmessig og etter skatt.
Regler som styrer utlån til forbrukere
Bankene må følge utlånsforskriften og finansavtaleloven. To krav er spesielt styrende i praksis: samlet gjeld skal normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og alle nye forbrukslån skal nedbetales slik at de i utgangspunktet er fullt tilbakebetalt innen fem år. Det finnes avgrensede unntak ved refinansiering, men da uten økning i gjeld eller kostnader.
I tillegg skal långiver vurdere kredittverdighet før avtale og gi fyllestgjørende forklaringer om produktet. Dette følger av finansavtaleloven og tilhørende forarbeider som tydeliggjør forklaringsplikt og avslagsplikt når kunden ikke tåler lånet. Kortversjonen er at banken må si nei dersom vurderingen tilsier for høy risiko.
Slik vurderes søknaden når du er ufør
Banken ser på tre ting samtidig: inntekt, utgifter og gjeld.
- Betjeningsevne: Utgangspunktet er et husholdningsbudsjett. Mange aktører bruker SIFOs referansebudsjett som normtall for vanlige levekostnader, justert for din situasjon.
- Gjeld og kreditter: All usikret gjeld hentes fra gjeldsinformasjonsforetakene, ofte kalt gjeldsregisteret. Oversikten brukes for å beregne DTI og risiko. Det gjør at skjulte kreditter og ubrukte kredittkort rammer søknaden.
- Rente- og regeltest: Forskriften krever at du tåler en stresstest og at lånet følger femårsregelen for nedbetaling. Refinansiering kan innvilges selv om alle vilkår ikke oppfylles, så lenge total gjeld og kostnader ikke øker. )
Hva med betalingsanmerkning
Aktiv betalingsanmerkning fører i praksis ofte til avslag på usikret kreditt. Enkelte nisjebanker kan vurdere lån dersom du stiller sikkerhet, søker sammen med medlåntaker eller har oppgjort gammel anmerkning, men som hovedregel er et rent forbrukslån uten sikkerhet vanskelig før anmerkningen er slettet.
Typiske krav og dokumentasjon
- NAV-vedtak om uføretrygd og siste utbetalingsoversikter. Dette viser varighet og ytelsesnivå.
- Skatteoppgjør og lønns- eller trygdespesifikasjon for å bekrefte inntekt etter skatt.
- Full oversikt over kreditter fra gjeldsinformasjonsordningen og eventuelle kredittkort som bør nedjusteres eller sies opp.
- Budsjettgrunnlag som samsvarer med SIFOs normtall, men tilpasset faktisk forbruk.
Renter og kostnader for uføre låntakere
Forbrukslån prises risikobasert. Det betyr at lavere og mer uforutsigbar betalingsevne ofte gir høyere nominell rente og høyere effektiv rente enn for en søker med høy lønn og lav gjeld. Markedsføring og før-avtale-informasjon skal alltid vise effektiv rente og total kostnad, jf. Forbrukertilsynets veiledning om kredittopplysninger. Les vilkår og prisopplysninger nøye før signering.
Slik øker du sjansen for innvilgelse
Rydd i gjeld og kreditter før du søker. Mange får avslag fordi ubrukte kredittkortrammer og småkreditter tynger gjeldsgraden. Be kortutstederne om å senke rammer du ikke bruker, eller si opp kortene. Dette slår direkte ut når banken henter data fra gjeldsregisteret.
Søk om riktig lånebeløp og passende løpetid. Femårsregelen for forbrukslån styrer minimumsavdraget. Et for høyt beløp vil derfor gi avslag fordi terminen blir for høy i budsjettet. Ved refinansiering er regelverket mer fleksibelt så lenge du ikke øker gjeld eller kostnader, noe som gjør refinansiering til et bedre alternativ enn nytt forbrukslån for mange.
Dokumenter stabilitet. Legg ved NAV-vedtak, faste ytelsesutbetalinger og eventuelle tillegg fra arbeid. Bankene er opptatt av om inntekten er varig og forutsigbar.
Søk hos flere banker samtidig gjennom en meglerløsning. Banker vektlegger risiko ulikt, og du kan få ja ett sted og nei et annet. Å sammenligne tilbud er en praktisk måte å sikre lavest mulig rente for din profil.
Når bør du vurdere alternativer til forbrukslån
- Refinansiering uten å øke gjeld eller kostnader kan gi lavere rente og mer håndterbar termin, og kan innvilges selv om ikke alle forskriftskrav er oppfylt. Poenget er å rydde, ikke å låne mer.
- Økonomisk rådgivning fra kommunen eller NAV kan være riktig hvis budsjettet i utgangspunktet ikke bærer et nytt lån. Rådgivere kan hjelpe med betalingsavtaler, prioritering av krav og tiltak før en eventuell gjeldsordning.
- Sikret finansiering der det finnes reell sikkerhet og bærekraftig betjeningsevne, kan gi lavere rente enn usikret kreditt. Husk likevel at du da tar pant i bolig eller andre eiendeler, som øker risikoen ved betalingsproblemer.
Vanlige fallgruver for uføre søkere
Urealistisk lånebeløp. Husk at femårsregelen gjør månedskostnaden merkbart høyere enn mange tror, spesielt når effektiv rente og gebyrer tas med. Les alltid effektiv rente og totalkostnad før du godkjenner låneavtalen.
Uoppdaterte kredittdata. Glemte kreditter, høy kredittkortramme eller nylig brukt delbetaling dukker opp i gjeldsregisteret og velter søknaden. Rydd før du søker.
Betalingsanmerkning som ikke er håndtert. I praksis stopper dette de fleste søknader om usikret kreditt. Ta tak i anmerkningen og dokumenter oppgjør før du prøver igjen.
Praktiske steg fra start til svar
- Lag budsjett med SIFO som utgangspunkt og sjekk at terminbeløpet du planlegger passer reelt i hverdagen.
- Hent ut gjeldsoversikt og nedjuster eller si opp kredittkort du ikke trenger.
- Samle dokumentasjon fra NAV, Skatteetaten og banken din. NAV-vedtak, utbetalingshistorikk og siste skattemelding er minimum.
- Vurder om refinansiering er smartere enn nytt forbrukslån dersom målet er å få ned kostnader og bedre oversikt. Regelverket åpner for dette uten å øke gjeld eller totalkostnad.
- Sammenlign flere tilbud for å finne lavest effektiv rente og ryddige vilkår.
Kort om fleksibilitet i regelverket
Utlånsforskriften gir bankene et lite handlingsrom hvert kvartal til å avvike fra kravene for en liten andel av forbrukslånene. Dette brukes restriktivt, men forklarer hvorfor to like søknader kan få ulike svar hos to banker. Det er ikke noe man kan kreve, men det kan slå gunstig ut dersom søknaden ellers er solid.
Når et forbrukslån faktisk kan være riktig
Forbrukslån kan være fornuftig brukt til nødvendige engangsutgifter der du har klar tilbakebetalingsevne, og når alternative løsninger er vurdert først. For uføre søkere handler det om å velge riktig beløp, forstå regelverket, vise stabil økonomi og sørge for at lånet faktisk bedrer hverdagen, ikke forverrer den. Bruk femårsregelen, DTI-grensen og gjeldsoversikten som rekkverk, og la refinansiering være ryddealternativet når målet er lavere kostnader og færre fakturaer.