Å leve på uføretrygd betyr fast og forutsigbar inntekt, men ofte med en strammere ramme enn mange andre husholdninger. Et kredittkort kan gi nyttig sikkerhet ved netthandel, leiebil og uforutsette utgifter. Samtidig kan det bli en dyr følgesvenn hvis fakturaen ikke betales i tide. Denne guiden forklarer hva som kreves for å få kredittkort som ufør, hvordan banker vurderer søknader, og hvilke valg som gjør hverdagen enklere.
Kan du få kredittkort som ufør?
Kortsvaret er ja. Norske utstedere vurderer ikke diagnoser, men økonomi. De ser etter alder, dokumentert og stabil inntekt, betalingshistorikk og samlet gjeld. Aldersgrensen er vanligvis 18 år. De fleste krever at du kan signere med BankID, og at du ikke har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Flere banker oppgir dette eksplisitt i sine kriterier, inkludert krav om stabil og dokumentert inntekt og ingen betalingsanmerkninger.
Uføretrygd er skattepliktig som lønn. For kredittvurdering teller dokumentert inntekt og utgifter, ikke om inntekten kommer fra arbeid eller trygd. At uføretrygd skattlegges som arbeidsinntekt, underbygger at den er forutsigbar og dokumenterbar i bankenes vurdering.
Hva bankene faktisk sjekker
Når du søker, må banken gjøre en kredittvurdering. Den skal beregne om du tåler å betjene gjeld over tid, også om rentene stiger. Etter utlånsforskriften skal bankene legge til grunn at rammekreditter som kredittkort er fullt utnyttet når betjeningsevnen vurderes. De skal stressteste med minst 7 prosent rente, eller 3 prosentpoeng høyere enn gjeldende rente hvis det gir høyere nivå. I tillegg skal samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger årsinntekten. Dette treffer særlig hvis du har flere kort eller forbrukslån fra før.
Det finnes et unntak: Utlånsforskriften gjelder ikke hvis dine samlede kredittkortrammer etter innvilgelse holder seg under 30 000 kroner. Selv da må banken følge finansavtaleloven og gjøre en forsvarlig kredittvurdering, men selve forskriftskravene om for eksempel stresstest slår ikke inn. Dette er nyttig å vite hvis du vil starte forsiktig med lav grense.
Banken innhenter også opplysninger fra gjeldsregisteret. Der ser de usikret gjeld som kredittkort, forbrukslån og handlekontoer. Du kan selv logge inn og se hva som står registrert, og det koster ikke noe. Rydd opp i feil og lukk ubrukte rammer før du søker, slik at tallene dine ser ut slik du faktisk lever.
Slik øker du sjansen for innvilgelse
Be om lav kredittgrense i starten. Når banken vurderer at rammen skal regnes som fullt utnyttet, blir en lavere ramme lettere å få innvilget. Det gir deg også en tryggere start mens du ser hvordan kortet påvirker budsjettet.
Reduser eksisterende rammer du ikke bruker. Mange sitter på gamle handlekontoer og kort med høy grense som de aldri har avsluttet. Disse teller med i gjeldsregisteret. Lukk dem, og be om bekreftelse på at rammene er satt til null.
Sørg for en ryddig betalingshistorikk de siste månedene. Unngå for sent-betalinger på strøm, mobil og husleie. Aktiver eFaktura og AvtaleGiro på faste regninger. Banker ser etter stabilitet, ikke perfeksjon.
Dokumenter inntekten godt. Last opp vedtak om uføretrygd og siste skattemelding eller utbetalingsoversikter. Uføreytelsen er skattepliktig på linje med lønn, og tydelig dokumentasjon gjør saksbehandlingen enklere.
Unngå betalingsanmerkninger. Har du en aktiv anmerkning, vil de fleste utstedere avslå inntil saken er løst og slettet. Dette er eksplisitt praksis hos flere store aktører.
Hvilket kredittkort passer når du lever på uføretrygd
Se etter kort uten årsavgift. Det er få grunner til å betale fast årspris for et kort du bruker lite. Mange norske kort har 0 kroner i årsavgift.
Vurder rentefri periode. De fleste kort gir inntil 45 dager rentefrihet, men lengden varierer. Rentefrihet gjelder vanligvis varekjøp, ikke kontantuttak eller overføringer til konto. Det er gratis bare hvis hele fakturaen betales ved forfall.
Sjekk gebyrene. Kontantuttak og minibank kan koste mye, i tillegg til at renten begynner å løpe fra uttaksdato. Valutapåslag i utlandet kan variere, og er relevant hvis du reiser.
Vektlegg enkel kontroll i hverdagen. En god app med pushvarsling ved kjøp, mulighet for midlertidig sperring og enkel justering av kredittgrensen gjør at du holder oversikt. En lav varslingsgrense for transaksjoner hjelper deg å fange opp feil og unødig bruk.
Husk at renten er høy på utestående saldo. Forbrukerrådet har vist hvor raskt kostnadene kan løpe hvis du bare betaler minstebeløpet. For mange blir kjøpet da langt dyrere enn planlagt.
Smart bruk som gir deg fordeler uten fallgruver
Sett kredittkortet som primært kort for netthandel og reiser, men ikke som daglig brukskort hvis det frister til overforbruk. Bruk budsjettfunksjoner i banken din, og hold månedlige kjøp innenfor et beløp du uansett kan dekke av uføretrygden.
Betal alltid hele fakturaen. Legg inn eFaktura og dato nær utbetaling av trygd, så unngår du rentekostnader. Hvis likviditeten er knapp en måned, vurder å utsette kjøpet heller enn å la saldoen løpe.
Hold fingrene unna kontantuttak. Der forsvinner rentefriheten umiddelbart, og gebyrer gjør uttaket dyrt. Skal du overføre penger til konto, sjekk nøye hvilke vilkår som gjelder for ditt kort.
Be om lavere kredittgrense enn det banken tilbyr. En ramme på 5 000 til 15 000 kroner kan være nok til netthandel, leiebil og hotellgaranti, og den gjør det enklere å holde kontroll.
Gå gjennom kortavtalen en gang i året. Pris og vilkår kan endre seg. Ser du at du ikke bruker fordeler som reise- eller kjøpsforsikring, kan et enklere kort være bedre.
Ofte stilte spørsmål for uføre
Må jeg være i jobb for å få kredittkort?
Nei. Banken vurderer betalingsevne, ikke om inntekten kommer fra arbeid. Uføretrygd er skattepliktig inntekt og kan dokumenteres.
Hva skjer hvis jeg har flere ubrukte kort med høy grense?
De teller med i vurderingen fordi banken skal ta utgangspunkt i at alle rammer er fullt utnyttet. Lukk kort du ikke bruker, og be om skriftlig bekreftelse.
Kan jeg få kredittkort med betalingsanmerkning?
Som hovedregel nei. Utstedere oppgir at aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger gjør at søknaden avslås. Rydd opp først, vent til anmerkningen er slettet, og søk på nytt.
Spiller kredittgrensen noen rolle?
Ja. Lavere ramme kan gjøre det enklere å få innvilget, og reduserer risikoen i hverdagen. Utlånsforskriften gjelder ikke for kredittkort hvis summen av alle kredittkortrammer dine blir under 30 000 kroner, men banken må uansett gjøre en forsvarlig kredittvurdering.
Hvor lang rentefri periode kan jeg få?
Mange kort tilbyr inntil 45 dager. Den gjelder som regel varekjøp, og effekten av rentefrihet forutsetter at du betaler hele fakturaen til forfall.
Konkrete steg når du vil søke
- Logg inn i gjeldsregisteret, sjekk at alle tall er riktige, og lukk ubrukte rammer. Ta vare på bekreftelser.
- Samle dokumentasjon: vedtak om uføretrygd, siste skattemelding og kontoutskrifter som viser faste utgifter. At uføretrygd skattlegges som lønnsinntekt gjør tallene lette å verifisere.
- Velg en utsteder med enkel app, null årsavgift og tydelige vilkår for rentefri periode. Be om lav kredittgrense i første omgang, for eksempel 5 000 eller 10 000 kroner.
- Signer søknaden med BankID, og aktiver eFaktura for kortfakturaen. Flere utstedere krever BankID i søknads- og signeringsløpet.
- Bruk kortet med plan. Sett en øvre grense for månedlige kjøp som passer inn i uføretrygden din, og betal alltid hele fakturaen. Hvis du en måned ikke kan betale fullt, stopp bruken til saldoen er nede igjen.
Når du bør vurdere å la være
Hvis økonomien allerede er presset og du har utestående forbruksgjeld, er et nytt kredittkort ofte et dårlig trekk. Effektiv rente på utestående saldo er høy, og minstebeløp gjør at nedbetalingen tar lang tid og blir dyr. Det finnes gode eksempler på hvor mye totalsummen vokser når du bare betaler minstebeløp. Derfor er hovedregelen enkel: Bruk kredittkort for trygghet og praktikk, ikke for å finansiere forbruk.
Med riktig ramme, ryddige vaner og full betaling hver måned kan et kredittkort være et nyttig verktøy også for deg som er ufør. Det gir fleksibiliteten som mange tjenester krever, uten at det stjeler fra tryggheten i månedsbudsjettet.