En bufferkonto er noe av det viktigste du kan ha for å sikre en trygg økonomisk hverdag. Som økonomisk rådgiver møter jeg ofte par som lurer på hvor stor buffer de egentlig trenger, spesielt når de ikke har barn. Selv om barnefamilier har spesifikke utgifter knyttet til barna, betyr ikke det at par uten barn kan klare seg med en minimal buffer. I denne artikkelen skal vi se nærmere på hvor mye penger et par uten barn faktisk bør ha på bufferkontoen, og hva dere bør tenke på når dere setter av pengene.
Hva er egentlig en bufferkonto?
En bufferkonto er en egen sparekonto hvor pengene skal brukes til uforutsette utgifter. Den er en økonomisk sikkerhetsventil som hindrer at dere trenger å ty til dyre kreditter, kredittkort eller forbrukslån dersom noe uventet oppstår.
Når bilen bryter sammen, vaskemaskinen plutselig ryker, eller én av dere mister jobben, er det viktig å ha penger tilgjengelig uten å måtte bekymre seg for neste måned. Bufferkontoen gir trygghet og frihet til å kunne håndtere uventede hendelser.
Hvor stor bør bufferkontoen være for et par uten barn?
Et generelt råd er at et par uten barn bør ha en bufferkonto på mellom to til tre månedslønninger etter skatt. Dette betyr ikke at alle par nødvendigvis må ha en like stor buffer. Hvor mye dere faktisk trenger, avhenger av flere faktorer som inntekt, livsstil og hvor forutsigbar deres økonomi er.
Hvis dere har høy inntekt, trygge jobber og god kontroll på økonomien, kan dere kanskje klare dere med en mindre buffer. Er én eller begge parter derimot frilansere eller jobber i yrker med varierende inntekt, kan det være smart å øke bufferen ytterligere til rundt tre til seks månedslønninger etter skatt.
I min erfaring fra å jobbe med mange norske par ser jeg ofte at par uten barn undervurderer hvor mye de trenger på bufferkontoen. Selv om dere ikke har utgifter knyttet til barn, kan en uventet utgift fortsatt bli høy. Tenk eksempelvis på store reparasjoner i hjemmet, en plutselig tannlegeregning eller behov for medisinsk behandling.
Tilpass størrelsen på bufferen etter livsstil og risiko
Har dere mange faste utgifter, som boliglån, billån og høye faste kostnader, bør dere vurdere en større buffer. Tenk nøye gjennom hva som vil skje dersom én av dere mister jobben eller blir syk og havner på redusert inntekt. Klarer dere å dekke faste kostnader uten å tære på annen sparing eller å måtte ta opp dyr kreditt?
Min anbefaling, basert på erfaring med mange kunder, er å sette seg ned sammen og beregne utgiftene dere må dekke hver måned. Ta utgangspunkt i utgifter til bolig, bil, forsikringer, mat og strøm, samt en liten margin for uforutsette regninger. Multipliser dette beløpet med tre til seks måneder for å finne et passende nivå på bufferkontoen.
Fordelene ved å ha en solid bufferkonto
En solid bufferkonto handler ikke bare om trygghet i det økonomiske. Det handler også om følelsen av frihet. Når du og partneren din har penger tilgjengelig på konto, kan dere ta gode valg uten stress. Dere slipper å føle at dere lever fra måned til måned, noe som gir rom for å prioritere ting som sparing til bolig, reiser eller investeringer.
Fra egen erfaring kan jeg fortelle at mange par opplever økt livskvalitet når de slipper å bekymre seg for penger. En bufferkonto er nettopp et verktøy som gir dere denne friheten.
Slik bygger dere opp bufferkontoen
Hvis dere enda ikke har en tilstrekkelig bufferkonto, kan det være lurt å prioritere denne. Et tips er å opprette en egen sparekonto i banken som dere merker som «bufferkonto». Sett opp automatisk månedlig sparing fra lønnskontoen. Start gjerne med et mindre beløp hver måned og øk beløpet etter hvert som dere kan avse mer penger.
Det er også viktig å tenke over hvor lett tilgjengelige disse pengene skal være. Velg gjerne en konto som gir noe rente, men samtidig rask tilgang til pengene. Unngå aksjefond eller andre investeringer som svinger i verdi når det kommer til bufferen deres. Pengene skal være tilgjengelige, trygge og stabile.
Vurder jevnlig behovet for bufferkontoen deres
Livet endrer seg, og det samme gjelder deres behov for økonomisk trygghet. Kanskje får dere høyere eller lavere utgifter, ny jobb, høyere lønn eller endrede livssituasjoner som gjør at dere bør justere størrelsen på bufferkontoen deres. En årlig gjennomgang av økonomien sammen kan være nyttig for å sikre at dere alltid har en passende buffer.
Personlig tar jeg og partneren min alltid en årlig økonomisk gjennomgang i januar. Dette gir oss oversikt og trygghet for året som kommer, og vi justerer bufferkontoen om nødvendig. Det anbefaler jeg på det sterkeste å gjøre, da det gir en sunn økonomisk rutine.
Husk at en bufferkonto gir økonomisk trygghet
En bufferkonto handler ikke om å spare til noe hyggelig eller til pensjon – den handler om økonomisk trygghet i hverdagen. Derfor er det viktig å ikke bruke pengene på ferier eller andre hyggelige ting, men holde pengene adskilt fra annen sparing.
Som par uten barn har dere kanskje noe lavere utgifter enn barnefamilier, men dere bør fortsatt prioritere å sette av penger. En bufferkonto er deres forsikring mot uforutsette økonomiske problemer. Har dere riktig størrelse på bufferkontoen, kan dere møte fremtiden med større trygghet og mindre bekymringer, og det er kanskje den største verdien av dem alle.