Å få mest mulig rentefri tid før regningen må betales, er en av de tydeligste fordelene med kredittkort. Det kan gi deg bedre likviditet fra lønning til lønning og et ryddigere cash-flow når du planlegger større kjøp. I denne gjennomgangen går jeg gjennom hvilke kort som i dag gir lengst betalingsutsettelse, hvordan bankene egentlig regner antall dager, og hvordan du kan bruke ordningene smart uten at det koster deg mer enn nødvendig.
Hva mener vi med betalingsutsettelse?
I norsk kortspråk brukes to begreper om hverandre. Den rentefrie perioden er den klassiske ordningen der varekjøp er rentefrie fra kjøpsdatoen og frem til forfall på neste faktura, typisk 40 til 60 dager avhengig av kort og når i måneden du handlet. I tillegg tilbyr enkelte banker betalingsutsettelse i flere måneder på enkeltkjøp mot et fast gebyr, ofte uten renter i selve utsettelsesperioden. Det siste er ikke det samme som den vanlige rentefrie perioden, og vil som regel koste deg et gebyr per utsettelse.
Kredittkort med lengst rentefri periode akkurat nå
Resurs Gold Mastercard: inntil 60 dager rentefri kreditt
Resurs oppgir at du alltid har mellom 30 og 60 dager rentefri kreditt før du må betale. I praksis betyr det at du rekker minst en lønning mellom kjøp og forfall, og du kan i tillegg velge egne delbetalingsløsninger der 6 måneder kan være uten nominell rente mot et gebyr. For deg som vil makse den rentefrie tiden er dette et av de lengste intervallene i det norske markedet.
Morrow Bank Mastercard: inntil 50 dager rentefri kreditt
Morrow Bank, tidligere Komplett Bank, har en standard rentefri periode på opptil 50 dager når du betaler hele fakturaen til forfall. Det er blant de lengste ordinære ordningene uten å bruke egne utsettelsesprodukter.
Ikano Visa: 50 dager rentefri + opptil 9 måneder utsettelse mot gebyr
Ikano oppgir inntil 50 dager rentefri kreditt på varekjøp, og skiller seg ut ved at du kan utsette betalingen for enkeltkjøp i 2, 4, 6 eller 9 måneder mot et fast utsettelsesgebyr. Selve utsettelsesperioden kan være uten renter, men gebyret gjør at dette ikke er gratis. Denne fleksibiliteten er nyttig ved større kjøp når du vil holde månedsbudsjettet stramt i en periode.
Kort med rundt 45 dager rentefri periode
Flere store banker ligger på inntil 45 dager. DNBs Mastercard oppgir 45 dager og forklarer tydelig at antall dager påvirkes av når i fakturasyklusen du handler. Sbanken sitt kredittkort ligger også på 45 dager. Bank Norwegian har tilsvarende rammer på inntil 45 dager. Dette er fortsatt god tid, men merk at du må treffe syklusen riktig for å få maksimal effekt.
Kort med litt kortere rentefri periode
TF Bank Mastercard ligger typisk på inntil 43 dager, altså noen dager kortere enn bransjestandarden. Dette kan være relevant hvis du ofte utnytter maksimumsgrensen.
Merk: Santander var lenge kjent for 50 rentefrie dager, men opplyser nå at de ikke lenger tilbyr nye kredittkort i Norge. Har du et eksisterende Santander-kort, gjelder betingelsene i avtalen din, men nye søknader går ikke gjennom dem.
Slik regnes antall rentefrie dager i praksis
Antallet dager er opptil fordi banken fakturerer på faste datoer. Handler du rett etter at fakturaen er produsert, får du maksimal rentefri tid. Handler du rett før forfall, blir den kort. DNB viser et godt eksempel: med forfallsdato den 15. lages fakturaen omtrent 15 dager før. Kjøp dagen etter fakturering gir rundt 45 rentefrie dager, mens kjøp dagen før gir omtrent 15. Dette prinsippet gjelder i praksis for alle kort. Timing betyr mer enn antall dager på papiret.
Når betalingsutsettelse betyr måneder, ikke dager
Noen utstedere lar deg flytte betaling på enkeltkjøp i flere måneder. Tenk på dette som en kjøpsplan separat fra den vanlige fakturaen.
- Ikano Visa: valg mellom 2, 4, 6 eller 9 måneder mot et fast gebyr per utsettelse. Selve perioden kan være rentefri, men gebyret gjør at utsettelsen har en kostnad. Passer når du vil dempe en topp i utgiftene uten å bære renteutgifter.
- Resurs Gold: tilbyr blant annet 6 måneder uten nominell rente som delbetaling, men med etablerings- og månedsgebyr. Et alternativ hvis du vil spre et større kjøp over et halvt år.
Slike løsninger er nyttige, men husk at gebyrene gjør dem dyrere enn å betale hele fakturaen innen forfall.
Slik får du lengst mulig rentefri periode
Det er tre grep som gir utslag, uansett hvilket kort du velger.
1. Legg kjøpet til rett etter fakturadato
Planlegg større kjøp dagen etter fakturaen er generert. Da får du nesten hele intervallet til neste forfall pluss de siste dagene i inneværende måned. DNBs eksempel gjør logikken enkel å se, og samme mønster gjelder i andre banker.
2. Betal hele beløpet innen forfall
Rentefrihet gjelder kun når du innfrir hele fakturaen. Delbetaling slår nesten alltid inn renter fra forfall, og kan i tillegg pådra deg gebyrer hvis du bruker utsettelsesprodukter. Sett eFaktura og AvtaleGiro så du ikke mister fristen.
3. Skill mellom typer transaksjoner
Kontantuttak og overføringer er normalt ikke rentefrie. Renteberegning starter ofte samme dag, og det kan komme uttaksgebyr i tillegg. Bruk kortet til varekjøp, ikke som minibank. Ikano og flere andre beskriver dette tydelig i prislistene.
Hvem passer lang betalingsutsettelse for?
Lang rentefri periode passer for deg som har forutsigbar inntekt og ønsker å jevne ut utgiftene i en måned uten å betale renter. Du bør være komfortabel med å innfri hele fakturaen, for eksempel ved å sette av kjøpsbeløpet på en egen konto med en gang. Har du ujevn inntekt eller vet at du fort kan fristes til delbetaling, er kanskje et kort med kortere periode, men lavere rente og færre fristelser, et tryggere valg. Resurs og Ikano sine månedsutsettelser kan være en sikkerhetsventil ved uforutsette store kjøp, men jeg vil alltid regne på gebyrene først.
Mine praktiske tips fra hverdagsbruken
Jeg legger alltid inn kortets fakturadato i kalenderen og har en fast regel: større kjøp skjer tidlig i ny fakturaperiode, småkjøp tar jeg som normalt. For store kjøp setter jeg av samme beløp på en bufferkonto samme dag. Da oppleves det mer som en gratis utsettelse enn som gjeld. Og skulle det dukke opp et større engangskjøp utenfor plan, vurderer jeg om et utsettelsesgebyr i 2 eller 4 måneder faktisk er lavere enn alternativene, før jeg eventuelt aktiverer det via kortutstederens app. Det tar et minutt å regne, og sparer fort et par hundrelapper.