Mange tenker at pensjon er noe man kan begynne å tenke på når man nærmer seg 60, men sannheten er at jo tidligere du starter, jo mindre trenger du å sette av hver måned – og jo bedre vil du få det økonomisk som pensjonist. Så, hvor mye bør du egentlig spare til pensjon i måneden? Svaret varierer ut fra alder, inntekt, livsstil og hvilke pensjonsordninger du allerede har gjennom arbeidsgiver og folketrygden. Men det finnes gode tommelfingerregler og strategier som kan hjelpe deg å planlegge smart.
Hvor mye får du i pensjon fra staten og arbeidsgiver?
Før du kan vite hvor mye du bør spare selv, må du få oversikt over hva du allerede vil få. Pensjonen i Norge består av tre hoveddeler:
- Folketrygden – Dette er det du får fra staten basert på hvor mye du har tjent opp gjennom livet.
- Tjenestepensjon – Obligatorisk pensjon som arbeidsgiver betaler inn for deg. Minimum er 2 % av lønn over 1G, men mange arbeidsgivere gir mer, særlig i offentlig sektor.
- Egen sparing – Alt du velger å sette av selv, for eksempel i fond, IPS (individuell pensjonssparing) eller på sparekonto.
Hvis du jobber i det offentlige, vil du typisk få dekket rundt 66 % av sluttlønnen i samlet pensjon. Jobber du i det private og arbeidsgiver har minimumsordningen på 2 %, kan du ende opp med langt mindre – ofte bare 40–50 % av lønnen i pensjon, om du ikke tar grep selv.
Hvor mye bør du spare?
Et vanlig mål for en god pensjon er å ha rundt 70–80 % av lønnen du hadde før du gikk av med pensjon. Dette fordi de fleste har nedbetalt bolig og færre utgifter som pensjonist. Her er en enkel tommelfingerregel:
- Startet du sparing i 20-årene? Da holder det med ca. 5–7 % av lønnen i måneden.
- Starter du i 30-årene? Da bør du sikte på å spare 10–12 % av lønnen.
- Begynner du i 40-årene eller senere? Da må du kanskje opp i 15–20 % eller mer, avhengig av hvor lenge du planlegger å jobbe og hvor mye du allerede har spart.
Et mer konkret beløp? For en som tjener 600 000 kroner i året, betyr 10 % sparing i måneden at man bør sette av 5 000 kroner i måneden. Det høres kanskje mye ut, men det er langt lettere å håndtere om man starter tidlig og lar pengene vokse over tid.
Rentes rente gjør jobben lettere
Hemmeligheten bak god pensjonssparing er tid. Det er nemlig ikke du alene som skal gjøre jobben – renteeffekten er din beste venn.
Hvis du for eksempel sparer 3 000 kroner i måneden i 30 år med 6 % årlig avkastning, vil du ha nesten 3 millioner kroner når du går av med pensjon. Men hvis du venter 10 år med å starte, får du bare rundt 1,5 millioner kroner for samme beløp per måned. Tiden i markedet er viktigere enn timingen.
Hva slags sparing bør du velge?
Det finnes flere måter å spare til pensjon på. Her er noen av de vanligste:
Fondssparing
For langsiktig sparing er fond ofte det mest lønnsomme alternativet. Aksjefond gir historisk sett høyere avkastning enn bank, og passer godt for deg som har mange år igjen til pensjonsalder. Du kan spare i globale indeksfond, kombinasjonsfond eller velge pensjonsprofil gjennom banker og fondsforvaltere.
IPS – individuell pensjonssparing
Med IPS kan du spare inntil 15 000 kroner i året og få fradrag på skatten tilsvarende inntektsprosenten (for tiden 22 %). Dette gjør at du får igjen opptil 3 300 kroner på skatten hvert år. Ulempen er at pengene er bundet til du går av med pensjon, og utbetalingen skattlegges som pensjonsinntekt.
IPS er spesielt gunstig for de som ikke har disiplin til å la være å bruke sparepengene før pensjonsalder, og for deg som allerede har fylt opp BSU og har langsiktig horisont.
Aksjesparekonto
Du kan også bruke aksjesparekonto, som gir skatteutsettelse på gevinst og gjør det enkelt å bytte fond uten å betale skatt underveis. Dette gir fleksibilitet, men uten skattefradrag eller bindingstid som IPS har.
Fast spareavtale
Uansett hvilken spareform du velger, er jevn og automatisk sparing den enkleste og mest effektive strategien. Sett opp en fast avtale hver måned, gjerne rett etter lønn, så slipper du å tenke på det.
Hvordan vet du om du sparer nok?
Det er smart å bruke pensjonskalkulatorer for å sjekke hvor du ligger an. Du kan logge deg inn på norskpensjon.no eller nav.no og se hva du kan forvente å få utbetalt, basert på din arbeidshistorikk, nåværende sparing og alder.
Hvis du ser at du ligger an til å få mindre enn du trenger, har du to valg:
- Spare mer hver måned
- Jobbe lenger enn planlagt
De fleste velger en kombinasjon. Mange planlegger også å bruke boligverdier som en del av pensjonen, for eksempel ved å selge boligen og flytte til noe rimeligere, eller vurdere produkter som omvendt boliglån.
Tips for å komme i gang
Hvis du synes det er vanskelig å komme i gang med pensjonssparing, er du ikke alene. Her er noen råd som gjør det enklere:
- Start i det små – 500 kroner i måneden er bedre enn ingenting.
- Øk beløpet gradvis etter hvert som økonomien tillater det.
- Sett sparingen på autopilot med fast trekk.
- Velg fond med lavere gebyrer – det har stor effekt over mange år.
- Ikke stopp sparingen selv om markedet svinger. Langsiktig sparing tåler nedturer.
- Sjekk jevnlig hvordan du ligger an og juster ved behov.
Hvorfor dette er ekstra viktig for deg som er selvstendig næringsdrivende
Er du frilanser eller driver eget enkeltpersonforetak? Da får du ikke tjenestepensjon automatisk. Du må selv sørge for både sparing og skattetrekk som gir god pensjonsopptjening. Det anbefales å sette av minst 10–15 % av overskuddet hvert år, både for skatt og egen sparing.
Det finnes egne pensjonsordninger for selvstendig næringsdrivende, og du kan få fradrag i næringsinntekten for pensjonssparing. Dette gir både bedre pensjon og lavere skatt.
Å spare til pensjon er å investere i frihet
Pensjon handler ikke bare om penger – det handler om friheten til å leve et godt liv som eldre. Jo mer du sparer nå, jo mer fleksibilitet får du senere, enten det gjelder å gå av tidligere, reise mer eller hjelpe barna økonomisk.
Så hvor mye bør du spare til pensjon i måneden? Det riktige svaret er: så mye du kan, så tidlig som mulig. Selv noen hundrelapper i måneden kan vokse til store summer over tid. Pensjon er ikke noe du kan utsette for alltid – men det er aldri for sent å begynne.