Mikrosparing er den enkleste måten å gjøre sparing til en vane. Hver gang du betaler med kortet trekker banken automatisk et lite beløp som går rett til sparing. Det kan være et fast kronebeløp per kjøp, en prosent av kjøpesummen eller at beløpet rundes opp til nærmeste tier, femtilapp eller hundrelapp. Flere norske banker tilbyr dette som en innebygd funksjon, gjerne under navn som mikrosparing, småsparing eller morsom sparing. Hos enkelte kan du velge mellom fast beløp, prosent eller avrunding i samme løsning.
Slik fungerer mikrosparing i praksis
Når du handler med kortet registreres transaksjonen som vanlig. Samtidig oppretter banken en ekstra overføring i bakgrunnen og flytter noen kroner fra brukskontoen til en sparekonto du har valgt. Overføringen skjer umiddelbart eller samlet i bolker. Hos banker i SpareBank 1 kan du i tillegg la mikrosparing fylle en egen mellomkonto, som så kjøper fond automatisk en gang i måneden. Du velger selv hvilket beløp som investeres hver måned.
Bankene kaller dette ulike ting. DNB tilbyr funksjonen under navnet Morsom sparing, der du kan spare litt hver gang du trekker kortet eller betaler regning og følge utviklingen i Spare-appen. Bulder Bank lar deg enten spare et fast beløp per transaksjon eller runde opp til nærmeste valgte beløp. Sparebanken Sør tilbyr SmåSpar som runder opp kjøpene og setter forskjellen rett på sparekontoen. Landkreditt beskriver småsparing som gratis og enkel.
Tre vanlige metoder leserne typisk møter i norske banker er at du enten velger et fast beløp per kjøp, en prosentsats av kjøpesummen eller at banken runder opp kjøpet til nærmeste forhåndsvalgte beløp.
Sparekonto, buffer eller fond
Mikrosparing fungerer godt til en klassisk bufferkonto for uforutsette utgifter. Da beholder du full fleksibilitet, og innskuddet omfattes av innskuddsgarantien. Garantien i Norge dekker inntil 2 millioner kroner per kunde per bank. Dette gjelder også i banker som er medlem av Bankenes sikringsfond og hos filialer av utenlandske banker som i tillegg har norsk garanti for mellomlegget over 100 000 euro.
Mange ønsker at mikrosparingen skal gå til investering i fond. Enkelte banker kobler dette sammen ved å kjøpe fond automatisk et valgt beløp hver måned basert på det mikrosparingen har samlet opp. Husk at aksje- og aksjefondsavkastning i 2025 beskattes med en effektiv sats på 37,84 prosent når du tar gevinsten ut, mens renteinntekter på konto beskattes som alminnelig inntekt. Bruker du aksjesparekonto blir fondsavkastningen først beskattet ved skattepliktig uttak, og du kan ta ut innskutt beløp skattefritt.
Skatt i korte trekk i 2025: alminnelig inntekt skattlegges med 22 prosent. Aksjeavkastning og aksjefondsutbytte beskattes med en effektiv sats på 37,84 prosent etter oppjusteringsfaktor.
Fintech-alternativer som også kan runde opp
Det finnes også app-banker som har runde-opp-funksjoner. Revolut kaller dette Spare change i sine Vaults og runder automatisk opp kortkjøp til nærmeste hele krone før differansen flyttes til en egen sparebøtte. Lunar lar deg aktivere Runde opp til sparemål i appen. Slike løsninger kan være nyttige dersom du vil samle småbeløp utenfor hovedbanken din.
Hvem passer mikrosparing for
Mikrosparing passer for deg som bruker kort hyppig og som ønsker lav terskel for å spare uten å tenke på det. Det er særlig nyttig for nye sparere, studenter og familier som vil bygge buffer. Har du dyr kredittkortgjeld bør du prioritere nedbetaling først. Mikrosparing skal ikke bli en unnskyldning for å handle mer enn du ellers ville gjort. En god tommelfingerregel er at mikrosparingen må være liten nok til at den aldri skaper kassaknipe i hverdagen.
Hvor mye kan du faktisk spare
Tallene under viser hvordan små beløp vokser over tid. Regnestykkene er enkle, og renter er holdt utenfor for å illustrere selve effekten av mikrosparing.
Et fast beløp: Anta 3 kortkjøp per dag i snitt. Det blir 3 ganger 30 som er 90 transaksjoner i en typisk måned. Setter du 10 kroner per kjøp blir det 90 ganger 10 som er 900 kroner i måneden. På et år blir 900 ganger 12 som er 10 800 kroner.
Avrunding til nærmeste tier: Den forventede ekstraen per kjøp ligger ofte rundt 5 kroner siden siste siffer på beløpene varierer. Har du 60 kjøp i måneden gir det om lag 60 ganger 5 som er 300 kroner per måned. På ett år blir det omtrent 3 600 kroner.
Prosent av kjøpet: Bruker du 1 prosent og handler for 20 000 kroner i måneden totalt, settes cirka 200 kroner til side. Løftet kan virke lite fra uke til uke, men på tolv måneder er du på 2 400 kroner før renter.
Poenget er at du ikke trenger å skru opp nivået for å få effekt. En lav innstilling kombinert med hyppige kjøp gir uventet mye.
Slik setter du opp mikrosparing steg for steg
Start i bankens mobilbank eller app. Se etter Mikrosparing, Småspar eller Morsom sparing. Velg hvilken metode du vil bruke. Et fast beløp per transaksjon er enkelt å forstå. Avrunding gir en mykere variasjon og føles ofte mer naturlig. Prosent passer når innkjøpene varierer mye i størrelse.
Velg mål og konto. Sett en egen sparekonto som ikke brukes til daglig drift. Har du lyst til å investere, kan du hos enkelte banker la mellomkontoen kjøpe fond automatisk en gang i måneden. I DNB følger du utviklingen i Spare-appen, og hos SpareBank 1 kan mikrosparing gå mot månedlig fondskjøp dersom du ønsker det.
Test lavt i starten. Begynn med for eksempel 5 til 10 kroner per kjøp eller avrunding til nærmeste tier. Følg kontantstrømmen i en til to måneder før du justerer. Du merker raskt hvilket nivå som er bærekraftig for deg.
Hold mikrosparingen atskilt fra faste trekk. Mikrosparing bygger vanen, mens et fast månedlig trekk bygger volum. Kombinasjonen fungerer særlig godt for bufferbygging.
Kostnader, renter og sikkerhet
Selve mikrosparingen er i mange banker gebyrfri. Landkreditt omtaler småsparing som gratis og enkel. Renten du får følger vilkårene for sparekontoen du velger. Er målet buffer bør du prioritere god rente og fri tilgang til pengene. Er målet langsiktig sparing kan fond være aktuelt, men da må du tåle svingninger i verdi. Innskudd i norske banker er dekket av innskuddsgaranti opp til 2 millioner kroner per bank. Er du kunde i en utenlandsk bank med norsk filial, dekkes du av hjemlandets garanti på 100 000 euro og eventuelt mellomlegget opp til 2 millioner kroner dersom banken også er medlem av norsk ordning.
Skatteregler er enkle på sparekonto. Renteinntekter beskattes som alminnelig inntekt, 22 prosent i 2025. Bruker du aksjefond, gjelder andre regler. Aksjeinntekter beskattes effektivt 37,84 prosent når du tar gevinsten ut i 2025. Aksjesparekonto gir utsatt beskatning til uttak, og du kan ta ut innskutt beløp skattefritt. Se bankens og Skatteetatens informasjon for detaljer som skjermingsfradrag og beregningsmåte.
Smarte innstillinger som gjør mikrosparing bedre
Bygg reglene rundt deg, ikke omvendt. Velg en modell som passer forbruket ditt. Handler du ofte smått, fungerer en enkel avrunding til nærmeste 10 kroner godt. Har du få, men store kjøp, kan 1 til 2 prosent være bedre.
Bruk sparemål som motivasjon. Gi sparekontoen navn som sier noe om målet. Ser du målet i appen blir det lettere å fortsette. I løsninger som DNB Spare og flere app-banker kan du følge framdriften visuelt.
Koble mikrosparing til pengeregler du allerede har. For en del fungerer det å la mikrosparingen stoppe når månedens mål er nådd. Andre trives med en egen månedlig fast overføring i tillegg som skaper grunnvolum.
Ikke skru for høyt. Setter du for høyt nivå kan kontoen gå i minus på travle handledager. Målet er at sparetrekkene skal være små nok til at du knapt merker dem, men store nok til at du ser framdrift.
Vanlige spørsmål
Koster mikrosparing noe i banken
I praksis tilbyr mange banker dette uten eget gebyr. Landkreditt beskriver tjenesten som gratis og enkel. Sjekk likevel prislisten i din bank.
Gjelder mikrosparing bare kortkjøp
De fleste løsninger reagerer på korttransaksjoner. Noen banker lar deg også spare når du betaler eFaktura eller regninger, som i DNB.
Kan mikrosparing automatisk investeres i fond
Ja hos enkelte banker samler mikrosparing seg på en konto som kjøper fond månedlig dersom du vil. Du velger beløp og fond i nettbank eller mobilbank.
Er pengene trygge
Bankinnskudd dekkes av innskuddsgarantien opp til 2 millioner kroner per bank. For utenlandske banker i Norge gjelder hjemlandets garanti på 100 000 euro, og eventuelt norsk mellomlegg hvis banken også er med i sikringsfondet.
Hva med skatt
Renteinntekter på sparekonto beskattes som alminnelig inntekt med 22 prosent i 2025. Aksjeavkastning beskattes effektivt 37,84 prosent når du realiserer gevinsten. Aksjesparekonto gir utsatt skatt til uttak.
Finnes runde-opp hos andre enn ordinære banker
Ja. Revolut og Lunar har runde-opp-funksjoner i sine apper som kan supplere eller erstatte bankens løsning.
Oppskrift du kan kopiere i dag
Velg en mottakerkonto som du ikke rører i hverdagen. Skru på mikrosparing i bankens app og sett en lav startverdi. Legg inn sparemål og varsler så du ser fremdriften. Bruker du fond, bestem månedlig trekk som passer lommeboken. Hold fast i to måneder før du justerer beløpet. Bygg deretter vanen videre med et lite fast månedlig trekk ved siden av.
Det viktigste er at mikrosparing ikke føles som et tiltak, men som en bakgrunnsprosess som går av seg selv. Det er da de små beløpene blir store.