Rentes rente er selve turboen i langsiktig sparing. Når avkastningen din også begynner å gi avkastning, vokser saldoen raskere for hvert år som går. Kalkulatoren på denne siden lar deg teste ulike scenarier med startbeløp, månedlig sparing, rente, tidshorisont og inflasjon, og se resultatene oppdatere seg umiddelbart. Målet er å gi deg et realistisk bilde av hvor du kan havne, ikke bare en teoretisk maksimum.
Rentes rente-kalkulator
Vis antakelser og metode
- Rentes rente beregnes per valgt periode. Nominell rente fordeles jevnt per periode. Effektiv årlig rente konverteres til perioder via
(1+r)1/m−1. - Månedlig sparing regnes som innbetaling på slutten av perioden. Kryss av for start hvis innbetalingen skjer ved periodestart.
- Realverdi beregnes ved å deflatere saldo med periodisert inflasjon.
- Dette er en forenklet kalkyle uten skatter og gebyrer.
Hva er rentes rente, kort forklart
Når du setter inn penger på en konto eller i et fond med positiv avkastning, får du renter eller kursgevinst. Lar du gevinsten bli stående, vil også den gi avkastning ved neste måling. Dette er rentes rente. Effekten øker med tre ting: tid, rentenivå og hyppighet på renteleggingen. Selv små forskjeller i rente og innskudd blir store over mange år. Det er derfor lang horisont ofte slår høy, men ustabil avkastning over kort tid.
Les mer detaljert om renters rente-effekten her.
Slik bruker du kalkulatoren
Kalkulatoren er laget for norske forhold, med tall i kroner og formatering som passer norske vaner. Feltene er bevisst enkle og speiler vanlige beslutninger i hverdagsøkonomien.
Inputfelt
Startbeløp
Beløpet du allerede har spart. Setter du 0, simulerer du ren månedlig sparing.
Månedlig sparing
Faste innskudd per måned. Prøv gjerne å øke beløpet litt og se hvor mye tids- og renteeffekten flytter seg. Små økninger tidlig har stor effekt.
Rente
Årlig prosent. Du kan oppgi den som nominell eller effektiv. Velger du nominell, fordeles den jevnt på valgte perioder. Velger du effektiv, konverterer kalkulatoren til perioder med formelen i = (1 + r)^(1/m) − 1.
Rentes rente
Hvor ofte avkastning kapitaliseres. Velg månedlig, kvartalsvis eller årlig. Ved månedlig får du flere “trinn” i året, som kan gi litt høyere sluttverdi enn årlig, gitt samme oppgitte effektive årsrente.
Horisont
Antall år du vil se frem i tid. Husk at den største gevinsten ofte kommer etter at du har holdt på en god stund.
Inflasjon
Valgfritt felt som justerer sluttverdien til realverdi, altså i dagens kroner. Ved å slå på inflasjon får du et mer ærlig bilde av kjøpekraften du ender opp med. Realverdi er ofte mer relevant enn nominell saldo når du planlegger langsiktig.
Innskudd i starten av hver periode
Huk av hvis du setter inn penger ved periodestart, ikke slutten. Det betyr at hvert innskudd får litt lenger tid i markedet, og gir høyere sluttverdi.
Outputfelt
Fremtidig verdi
Total saldo ved slutten av perioden, før justering for inflasjon.
Realverdi i dagens kroner
Saldoen justert for inflasjon, for å vise hva beløpet tilsvarer i kjøpekraft i dag.
Totalt innskutt
Summen av startbeløp og alle innskudd. Nyttig for å se hvor mye av sluttbeløpet som er egen innsats.
Opptjent avkastning
Forskjellen mellom fremtidig verdi og total innskudd. Dette tallet viser rentes-rente-effekten i kroner.
Fordelingslinjen
En enkel visualisering av hvor mye som kommer fra innskudd og hvor mye som kommer fra avkastning. Når andelen avkastning vokser, jobber pengene tydelig for deg.
Last ned CSV
Gir et årlig sammendrag som du kan åpne i Excel eller Google Sheets. Praktisk for budsjettering, rapportering eller videre analyse.
Et konkret eksempel
Anta følgende innstillinger, som er standard i kalkulatoren:
Startbeløp 100 000 kroner, månedlig sparing 2 000 kroner, årlig nominell rente 5 prosent, månedlig kapitalisering, 10 års horisont, inflasjon 2 prosent, innskudd ved periodeslutt.
Med disse tallene blir fremtidig verdi cirka 475 000 kroner, totalt innskutt 340 000 kroner og opptjent avkastning omtrent 135 000 kroner. Slår du på inflasjon, blir realverdi i dagens kroner rundt 390 000 kroner. Tallene illustrerer to viktige poeng: det er betydelig verdi i jevn sparing over tid, og inflasjon spiser noe av nominell vekst, så det er lurt å se på realverdi før du konkluderer.
Endrer du innskudd til å skje i starten av perioden, øker sluttverdien litt fordi hvert innskudd får mer tid til å vokse. Øker du horisonten fra 10 til 15 år, ser du tydelig hvordan rentes rente virkelig skyter fart.
Hvordan kalkulatoren regner
Kalkulatoren bruker standard finansielle formler som er vanlige i bank, regnskap og personlig økonomi.
Periode-rente
Når renten oppgis som nominell årsrente r, og du velger m perioder i året, blir perioderenten i = r/m. Hvis du oppgir en effektiv årsrente, konverteres den til perioder med i = (1 + r)^(1/m) − 1. Dette gir riktig sammenligningsgrunnlag uansett hvordan kildene rapporterer rente.
Fremtidig verdi av startbeløp
FVstart = P0 × (1 + i)^n, der P0 er startbeløpet, i er perioderenten og n er totalt antall perioder.
Fremtidig verdi av en innbetalingsserie
For innskudd ved periodeslutt: FVinn = PMT × [((1 + i)^n − 1) / i]
For innskudd ved periodestart: FVinn × (1 + i)
Total fremtidig verdi blir summen av startbeløpet og innbetalingsserien.
Realverdi
For å vise beløpet i dagens kroner deflateres sluttverdien med periodisert inflasjon j, beregnet fra årlig inflasjon p som j = (1 + p)^(1/m) − 1. Realverdien blir FV / (1 + j)^n.
Alle tall vises i norske kroner. Formateringen er laget for å være lett å lese på mobil og desktop, og oppdateres i det du skriver.
Praktiske tips når du tester scenarier
Det er lett å bli blendet av runde tall og optimisme. Dette er noen enkle grep som gir mer treffsikre vurderinger.
Bruk realistisk rente
For sparekonto, bruk bankens annonserte rente. For fond, vurder å kjøre flere scenarier, for eksempel 3, 5 og 7 prosent. Markedet svinger, og gjennomsnitt over lang tid er sjelden lik ett enkelt år.
Slå på inflasjon når du planlegger mål
En million om 20 år høres fint ut, men i dagens kroner er det mindre. Se på realverdi hvis du planlegger bolig, utdanning eller pensjon.
Test små endringer i månedlig sparing
Legg inn 10 prosent høyere innskudd og se hva som skjer. Effekten av litt mer hver måned er ofte større enn du tror.
Vurder innskudd ved periodestart
Hvis lønnen din kommer tidlig i måneden, og du uansett setter inn pengene, kan du få en liten ekstra dytt ved å spare ved periodestart.
Hold horisonten høy
Rentes rente trenger tid. Om du er usikker, kjør flere horisonter for å se hva som faktisk må til for å nå målet ditt.
Antakelser og begrensninger
Kalkulatoren er laget for å gi god, pedagogisk presisjon uten å bli tung. Det betyr noen forenklinger som er greie å ha i bakhodet.
Ingen skatter eller gebyrer
Resultatene tar ikke høyde for skatt på avkastning, konto- eller fondskostnader. For investeringer i fond kan årlige kostnader påvirke sluttverdi merkbart over tid. Vil du se effekten, reduser renten med et konservativt anslag for kostnader.
Konstant rente
Renten holdes lik gjennom hele perioden i modellen. I virkeligheten endres renter. Løsningen er å kjøre flere scenarier, eller oppdatere tallene jevnlig.
Månedlig innbetaling som fast beløp
Kalkulatoren forutsetter samme beløp hver måned. Hvis du vet at du kommer til å øke sparingen med lønnsvekst, kan du justere manuelt ved å legge inn et litt høyere gjennomsnitt.
Inflasjon som jevn sats
Inflasjon varierer fra år til år. Verdien av å slå den på ligger i å få et bedre bilde av kjøpekraft, ikke å spå eksakt KPI.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente i kalkulatoren
Nominell årsrente fordeles jevnt på antall perioder. Effektiv årsrente inkluderer rente på rente innenfor året. Hvis du har en effektiv rente fra bank eller et fondsprospekt, velg effektiv slik at perioderenten blir riktig.
Hvilken rentes rente-frekvens bør jeg velge
Velg månedlig hvis du vil speile sparekonto og de fleste fond hvor verdsettelse i praksis skjer fortløpende. Årlig kan være nyttig i undervisning eller for å sammenligne med enkle eksempler i media.
Hvorfor blir realverdien lavere enn nominell verdi
Fordi inflasjon reduserer kjøpekraften. Realverdien viser hva beløpet tilsvarer i dagens kroner. Det er et mer nøkternt planleggingsgrunnlag.
Kan jeg laste ned tallene
Ja, bruk knappen Last ned CSV. Filen gir et år-for-år sammendrag som du kan åpne i Excel eller Google Sheets.
Hva om jeg vil regne med skatter og kostnader
En enkel tilnærming er å redusere renten med et anslag for skatt og kostnader. Ønsker du mer detaljstyring, kan du kombinere denne kalkulatoren med en egen kostnadskalkyle for fond.
Kan jeg få en plan for måned for måned
CSV-eksporten er et årlig sammendrag for ytelse og enkelhet. Skal du bygge en detaljert månedsplan, kan du bruke de samme formlene i et regneark med 12 perioder per år.
Relaterte verktøy som passer sammen
Kalkulatoren gir deg god oversikt over veksten. Når du vet horisont og ønsket sluttbeløp, er neste steg ofte å sjekke hva som lønner seg av ulike sparealternativer. Da er spesielt sparemål-kalkulator, fondskostnadskalkulator og nedbetaling av lån kontra sparing nyttige. De hjelper deg å balansere avkastning, risiko og tid, og sørger for at sparepengene dine jobber der de har best effekt.
Husk at tallene i kalkulatoren er estimater. Markedet svinger, og historisk avkastning er ikke en garanti for fremtidig avkastning. Bruk resultatene som et beslutningsgrunnlag, og vurder å justere underveis.