Å begynne å spare i fond kan føles både spennende og litt skummelt. Mange tenker at man må være ekspert for å lykkes, men det stemmer ikke. Med noen enkle grep kan du komme i gang på en trygg måte, unngå unødvendige kostnader, og gi sparepengene dine bedre muligheter til å vokse over tid. Her får du syv konkrete tips, basert på praktisk erfaring og hva som faktisk betyr noe for langsiktig avkastning.
1) Forstå formålet og tidshorisonten din
Før du kjøper fond, tenk gjennom hvorfor du sparer og når du trenger pengene. Skal dette være en kortsiktig buffer, penger til bolig om tre år, eller langsiktig sparing til pensjon om 20–30 år? Tidshorisonten avgjør hvilken risiko som er fornuftig. Aksjefond passer som regel best for lengre horisonter fordi markedet svinger, mens rentefond eller sparekontoer er mer hensiktsmessig ved kort horisont.
2) Ha en buffer på plass først
Det er lurt å sørge for at du har en likvid buffer på sparekonto før du plasserer alt i fond. En buffer gjør at du slipper å selge fondsandeler på et dårlig tidspunkt hvis uforutsette utgifter dukker opp. Hvordan stor bufferen bør være avhenger av livssituasjonen din, men målet er å kunne dekke uventede kostnader uten å røre fondssparingen.
3) Bruk aksjesparekonto (ASK) hvis det passer
For de som planlegger å spare i aksjefond eller enkeltaksjer er aksjesparekonto et smart valg. Med aksjesparekonto kan du kjøpe og selge aksjer og aksjefond innen kontoen uten at du må betale skatt på gevinst underveis. Skatt utløses først når du tar ut gevinst fra kontoen. Dette gir fordelene av utsatt skatt og kan gi bedre effekt av rentes rente over tid.
Husk at ASK gjelder primært for aksjeandelbaserte produkter, så for rentefond eller kombinasjonsfond kan andre løsninger være aktuelle.
4) Velg fond med lave kostnader og passelig diversifisering
Kostnader spiser avkastning over tid. Derfor er det ofte fornuftig å starte med brede globale indeksfond med lave forvaltningskostnader som basis i porteføljen. En liten forskjell i årlig forvaltningshonorar kan bli stor over 10–20 år. Bruk sider som Finansportalen for å sammenligne kostnad og historisk avkastning på fond før du velger.
Samtidig er diversifisering viktig. Et globalt indeksfond gir bred eksponering mot mange selskaper og land, noe som reduserer risikoen knyttet til enkeltselskaper eller smale markeder.
5) Spar månedlig — jobb med gjennomsnittskostnad (dollar-cost averaging)
Å sette opp en månedlig spareavtale i fond er både praktisk og smart økonomisk. Når du sparer jevnlig kjøper du flere andeler når kursene er lave og færre når kursene er høye, noe som reduserer risikoen for å treffe uheldige kjøpstidspunkt. Mange banker og fondsaktører gjør det enkelt å starte en spareavtale med lave minsteinnskudd. Dette er spesielt nyttig for nye sparere fordi det både bygger vane og disiplin.
6) Vær bevisst på risikoen og spre den over tid
Det finnes ingen garanti for avkastning i fond. Aktive fond kan gi meravkastning, men ofte til høyere kostnad og med større usikkerhet. Som ny sparer jeg vanligvis tilråder å starte med brede, lave kostnads indeksfond og eventuelt supplere med ett eller to mer nisjefokuserte fond hvis man ønsker det. Unngå å kaste deg etter “hotte” fond bare fordi de har hatt god avkastning siste året. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtiden.
7) Følg med, men ikke føl deg tvunget til hyppig trading
Det er fornuftig å sjekke at spareplanen fungerer, men hyppig kjøp og salg av fond er sjelden en god idé for langsiktig sparing. Markedsuro kan trigge impulsive avgjørelser som skader langsiktig avkastning. Sett faste tidspunkter for gjennomgang, for eksempel én gang i året, og juster kun om dine mål eller økonomiske forhold endrer seg.
8) Sjekk papirene dine og forstå kostnadene
Når du åpner et fond eller en konto, les nøkkeldokumentene: faktaark, prospekt og kostnadsoversikt. Pass spesielt på forvaltningshonorar, eventuelle kjøps- eller innløsningsgebyrer, og hvordan fondet håndterer valuta. Fondforvaltere justerer gebyrer av og til, og det kan være nyttig å følge med på endringer i prisstrukturen. Eksempler på fondselskap som publiserer endringer i honorarer viser at markedet kan være dynamisk, og det lønner seg å være bevisst på hvilken andelsklasse og kostnadsnivå du velger.
Praktiske avsluttende tips fra eget arbeid med sparing
Personlig har jeg erfart at det enkleste systemet ofte fungerer best. Når jeg startet, satte jeg opp en automatisk spareavtale til et globalt indeksfond, plasserte dette i en aksjesparekonto der det var relevant, og lot det stå. Når jeg senere skulle gjøre endringer, var det fordi målene mine endret seg, ikke fordi markedet var urolig. Disiplin og lave kostnader har en tendens til å slå smarte, kortsiktige valg for de som sparer langsiktig.
Å spare i fond er ikke magi, men det er et av de mest effektive verktøyene vanlige folk har for å bygge formue over tid. Med riktig plan, en buffer, lavkostfond som kjerne og en enkel sparerutine, gir du deg selv gode forutsetninger for å lykkes.